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Simulation de crédit avec Excel (2/3) : calcul du montant empruntable en fonction des revenus

L’article précédent nous a permis d’étudier la fonction VPM, pour calculer la mensualité d’un crédit. Pour beaucoup de ménages, la question qui se pose lors d’un projet d’achat immobilier, c’est : « combien peut-on emprunter ? ».

Le plus souvent, un seul paramètre pourra être modifié pour calculer le montant empruntable : le nombre d’années du crédit (le taux d’intérêt, d’un établissement à l’autre, nous obtiendrons quelque chose d’équivalent)… Enfin, le taux d’endettement autorisé est 33%.

Prenons l’exemple d’un jeune couple (30 ans chacun) qui ont 4.000€ de revenus à eux deux. Ils envisagent l’achat immobilier. Combien peuvent-ils emprunter ?

Pour le savoir, utilisons la fonction VA :

La formule saisie en B7 est :

=-VA(B2/12;B3*12;B4*B6)

Dans notre cas de figure, le montant empruntable (sans tenir compte d’un apport personnel) est de 278.000€ environ.

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Simulation de crédit avec Excel (1/3) : calcul des mensualités

Il est parfois nécessaire de se déplacer chez son banquier pour avoir une simulation de crédit… Pour plus de simplicité, le net regorge de sites spécialisés dans le genre, mais on peut aussi utiliser une des fonctions financières d’Excel. Ouvrons donc l’assistant des formules Excel :

Pour un non financier, le nom des fonctions financières n’est pas franchement intuitif… Pour notre simulation de crédit, nous utilisons la fonction VPM (a priori pas très parlant…). VPM = Valeur Par Mois ?

Par contre, l’aide en ligne Excel est claire, vous pouvez la consulter. Nous pouvons faire une simulation de crédit pour l’exemple suivant :

montant à emprunter = 100.000€

taux intérêt = 3,22% (à vous de saisir le taux avec assurances comprises)

nombre de remboursement = 180 (se compte le plus souvent en mois).

La fonction VPM nous renvoie une mensualité de 701,21€. Mais attention, la formule doit être saisie ainsi :

=-VPM(B3/12;B4;B2)

Car les taux communiqués par les établissements bancaires sont des taux annuels. Il faut le diviser par 12 pour obtenir un taux mensuel. Et multiplier le résultat par -1 pour avoir un nombre positif.

Sachant que le taux d’endettement communément « toléré » est 33%, en comparant la mensualité à ses revenus, on sait à peu près si « ça passe » ou pas…

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Empêcher le recalcul automatique sous Excel

Pour Excel 2007 et 2010, nous trouvons un bouton dans le ruban « Fomules » :

Pour Excel 2003, il faut aller dans le menu « outils – option – calculs » et ne pas cocher « Calcul automatique ».

Pour toutes les versions d’Excel, lorsque le mode calcul automatique est désactiver, pour rafraichir, on appuie sur F9.

Désactiver le recalcul automatique est essentiel pour les feuilles de calculs volumineuses avec beaucoup de formules : quand on change trois données, et qu’on repart pour 4 minutes de rafraichissement, ça énerve passablement…

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La liste des fonctions Excel indispensables

Pour s’en sortir dans à peu près toutes les situations, l’utilisateur d’Excel a tout intérêt de connaitre et bien maitriser les fonctions suivantes :

FONCTION DE JOINTURE

  • RECHERCHEV

FONCTIONS LOGIQUE

  • SI
  • OU
  • ET
  • ESTERREUR
  • ESTNA

FONCTIONS DE MANIPULATION DE CHAINES DE CARACTERE

  • GAUCHE
  • DROITE
  • NBCAR
  • STXT
  • CHERCHE
  • SUBSTITUE
  • MAJUSCULE
  • MINUSCULE
  • CNUM
  • CONCATENER (&)

 

FONCTION DE COMPTAGE

  • NB.SI

Il y en a bien d’autres évidemment. Mais celles-là sont vraiment des fonctions Excel indispensables.

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